Как взять б/у авто в кредит без первоначального взноса с салона или у частного лица?

Без «железного коня» сейчас трудно. Особенно тем, кто по службе вынужден много ездить. Не все стремятся покупать авто только что с конвейера – ведь цена выехавшей за ворота салона машины существенно ниже.

Благо сейчас многие фирмы продают авто даже без первоначального взноса. Казалось бы, нет минусов, одни плюсы! Всегда ли это так?

Скрыть содержание

• Особенности
• Какими законами и актами регулируется процедура?
• Можно ли приобрести поддержанный автомобиль без первого платежа?
• Какие документы нужны заемщику?
• Критерии выбора транспортного средства
• Где можно оформить машину?
• Основания для отказа
• Заключение

Особенности

Очень часто люди предпочитают взять в кредит подержанное авто. И в этом есть свои преимущества – цена его значительно ниже, чем на новую машину, а все операционные системы уже включены предыдущим владельцем.

Как для кредитной организации, так и для самого покупателя покупка «бэушного» авто в кредит сопряжена со многими рисками. Это обычно означает:

• более высокий процент, чем на новый автомобиль. Он может быть и снижен, если банк требует дополнительные документы, подтверждающие надежность плательщика или автомобиль, приобретается с первоначальным взносом;
• максимальный срок кредита – 5 лет, причем в расчет берется и возраст машины;
• взимается комиссия за оформление займа;
• если берется кредит без первого взноса, проценты также повышаются.

Оформление кредита на то, чтобы купить б/у машину в автосалоне, дает ряд бонусов – банк обеспечит как юридическую проверку транспорта, так и техническую готовность к продаже.

Заемщику следует помнить, что нужной ему модели может в салоне не оказаться и придется встать на очередь.

Как купить в кредит легковой или грузовой б/у автомобиль без первоначального взноса у частного лица? Можно взять нецелевой кредит в банке самому (что может оказаться существенно проще) или выкупить подержанный транспорт с продажи от частных лиц. В этом случае срок займа – максимум три года, под 20-22% годовых.

Какими законами и актами регулируется процедура?

Покупка авто в кредит, в том числе «бэушного», регламентируется законодательством РФ:

• о банках и банковской деятельности;
• о защите прав потребителей.

Кроме этого – Гражданским кодексом и Налоговым кодексом РФ.

Можно ли приобрести поддержанный автомобиль без первого платежа?

Как взять кредит на машину б/у без первоначального взноса? Обычно, если вы покупаете машину с первоначальным взносом, то он составляет от 15 до 40% от общей стоимости авто.

Можно обойтись и без него (банк ничем не рискует в этом случае), но будьте готовы к тому, что переплачивать придется больше.

Процентная ставка на автокредит без аванса всегда ощутимо выше (до 19% годовых). Иногда задаваясь вопросом: как взять кредит на покупку б/у автомобиля без первоначального взноса? Вы можете встретить и такие условия: не нужен ни первый взнос, ни даже полис КАСКО. Может быть, это покажется выгодным, но это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить».

Однозначно стоит воздержаться от такой программы начинающим водителям – мелкая авария у вас все равно неизбежна, а ремонт вы будете оплачивать из своего кармана.

Какие документы нужны заемщику?

Как правило, для выдачи автозайма банк хочет увидеть следующие документы:

• паспорт;
• трудовая книжка клиента (ксерокопия);
• справка о доходах (2-НДФЛ);
• водительские права.

Также обычно кредитная организация обращает внимание на возраст клиента (не моложе 18 и не старше 60 лет), прописку и трудовой стаж. Принципиальное значение имеет, сколько времени вы уже трудитесь на последнем месте работы (обычно требуется не менее полугода).

Все это важно, если вы оформляете займ на автомобиль, для того чтобы купить с салона, который сотрудничает с тем или иным банком.

Если вы хотите получить просто нецелевую ссуду в банке без первоначального взноса, то вам могут рассчитать займ на покупку авто по двум документам – паспорту и еще какому-нибудь документу, например, водительскому удостоверению или ИНН.

Чаще всего проценты в таких банках гораздо выше. И уж совсем не стоит связываться с мини-конторами, предоставляющими «экспресс-займы». Спору нет, получить у них деньги легко, вот только сможете ли вы рассчитаться по всем условиям?

Некоторые финансовые учреждения могут еще потребовать установить на автомобиль охранную сигнализацию или дополнительные средства противоугонной защиты. Как правило, это уже включено в сумму кредита.

Критерии выбора транспортного средства

Проверяются следующие параметры:

• Паспорт транспортного средства. Есть ли там вклейки? Если да, это тревожный знак – в анамнезе у «железного коня» угон, замена двигателя или ДТП. Или просто он очень старый.
• Идентификационный номер (VIN). Имея его, вы сможете узнать всю «подноготную» понравившегося авто.
• Возраст. Тут все зависит от условий банка, предел может варьироваться от 3 до 7 лет.
• Пробег.
• Которым по счету хозяином вы станете и как долго владел последний хозяин владел автомобилем.
• Требуется ли замена масла или амортизаторов.
• Работают ли все дополнительные функции.
• Расход топлива.
• Почему хозяин вообще сбывает авто с рук?

Если ни один пункт у вас не вызвал подозрения, идем на «смотрины». Очень может быть, что вы заметите скрытые дефекты, что существенно снизит стоимость машины. Есть ли у авто вмятины и сколы? Следует проверить центровку кузова и то, насколько потерт салон.

В случае если вы решили купить автомобиль в кредит именно в автосалоне, то все проще – как диагностику, так и проверку юридической чистоты обеспечит сама организация.

Где можно оформить машину?

Вариантов несколько:

• дилерский центр;
• автосалон;
• частное лицо.

Распространено мнение, что банки не дают кредит, если подержанная машина покупается с рук. Действительно, большей частью это так – ведь такая сделка представляет для финансовой конторы больший риск.

Тем не менее, все же есть ряд банков, которые на это соглашаются. В этом случае в банк следует идти вместе с продавцом и там же оформляется договор купли-продажи.

Зато безусловный плюс – вы покупаете именно то, что нужно вам, а не то, что надо продать фирме.

• Скачать бланк договора купли-продажи автомобиля между физлицами
• Скачать образец договора купли-продажи автомобиля между физлицами

Основания для отказа

Почему банк говорит «нет»? Только потому, что он уверен, что выданный займ ему не возвратят или с этим возникнут сложности. Натолкнуть кредитодателей на сомнения могут:

• негативная кредитная история клиента (берется в расчет и поручительство);
• машина слишком старая или слишком большой пробег («граница» как правило – 100000 км). Также многие банки отказывают в ссуде на подержанные машины иранского, китайского, индийского или украинского производства;
• стаж работы на последнем месте менее шести месяцев;
• низкая зарплата, тогда как сумма требуется внушительная;
• это ваш первый кредит за всю историю.

Как бы там ни было, что точно послужило причиной негативного ответа, вы, скорее всего, не узнаете. Банк не обязан сообщать клиенту причину своего отказа (и не сообщает), а человеку остается только удивляться, почему так произошло.

И, что обиднее всего, полностью застраховаться от этого невозможно – банку вы можете и просто не понравиться. Да-да, оформляя кредит, клиента обычно просят посмотреть в фотокамеру и делают снимок – вас встретили «по одежке» и решили отказать. И так в одном магазине, в другом…

Как поступать, если вам постоянно отказывают:

1. Станьте созаемщиком (например, с супругой или с братом). Банк будет принимать решение, исходя из общего дохода и надежности заявителей. Это существенно повышает ваши шансы.
2. Убедитесь, что все предыдущие кредиты у вас закрыты и нет никаких просрочек.
3. Если у вас вообще нет кредитной истории (очень частая причина отказа), вы можете взять пару мелких кредитов, скажем, на пылесос и телевизор в «Эльдорадо», и побыстрее их выплатить.

Заключение

Если вы решили купить подержанный автомобиль в кредит, взвесьте все за и против. Новая машина всегда предпочтительнее, поэтому убедитесь, что нет возможности купить новое авто за те же деньги и с более выгодными условиями. На оформление кредитного договора и документа о купле-продаже лучше всего отправляться со знакомым юристом – особенно, если у вас нет уверенности, что все кредитные нюансы вам будут понятны.