Подводные камни при страховании по КАСКО: как защититься от обмана?

Какие подводные камни встречаются при страховании автомобиля от ущерба по КАСКО?

Так как страхование КАСКО не является обязательным, СК устанавливают свои правила и условия при заключении договора.

За годы практики юристы и автовладельцы составили ряд рекомендаций с отсылками к законодательству, которые помогут избежать трудностей при страховании.

Есть и нюансы, связанные с состоянием и возрастом автомобиля. К примеру, старую машину или ТС с многочисленными повреждениями страховать, скорее всего, не будут, так как велика вероятность ДТП при эксплуатации подобного автомобиля.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-94-53. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Трудности при заключении договора

Как и любой вид страхования, КАСКО таит в себе подводные камни, которых невозможно избежать, не зная о них.

К примеру, страховщик может спокойно отказать в выплате компенсации, если ваш автомобиль угнали, а потом разбили его. Такие случаи встречаются всё реже, но имеют место быть до сих пор.

Недобросовестную страховую компанию выявить можно, к сожалению, лишь заключив с ней договор.

Если при наступлении страхового случая страховщик борется лишь за свои деньги и не выполняет обязательства – знайте, придётся побороться за свои права.

Часто подобные фирмы оставляют недоговорённости или мелкие примечания в договоре, заполняют документ неясными формулировками, сбивающими клиента с толку.

В результате этого возникают конфликты между страхователем и страховщиком, которые приходится решать в суде. Но на это придётся тратить деньги и время, так что лучше заранее выяснить основные хитрости, к которым прибегают СК.

От чего страхуемся?

Чаще всего, страховщики грешны использованием разных формулировок для одинакового понятия. К примеру, одни могут предложить страхование автомобиля по КАСКО от кражи, а другие – от угона.

Если обратиться к УК РФ, оба понятия не отображают все возможные случаи, когда третье лицо может лишить владельца машины.

Угон – это неправомерное завладение ТС, не имеющее цели нанесения вреда собственнику. То есть, вы подвозите пассажира и останавливаетесь на заправке.

В этот момент он пересаживается на водительское сидение, уезжает, а через час, разбив машину, бросает её на дороге.

Под кражей имеется в виду тайное хищение машины – со двора, ночью со стоянки – с целью дальнейшей перепродажи.

Поэтому, застраховавшись от угона, вы ничего не получите по КАСКО в случае кражи машины. И наоборот. Страховщик может прописать в договоре выплаты в случае и угона, и кражи, но не ограбления – когда автомобиль похищают открыто и с применением силы.

Все эти случаи можно назвать одним словом – хищение. Добропорядочные СК прописывают в договоре КАСКО именно этот универсальный термин – хищение.

Кроме того, есть и довольно логичные причины, при которых страховщик дает отказ в страховой выплате по КАСКО. Если водитель был пьян в момент ДТП, выплаты по страховке он не получит никогда.

Или автомобилист принял лекарство, при употреблении которого не рекомендуется управлять машиной, сел за руль и попал в аварию – когда в крови найдут наличие препарата, страховщик откажет в компенсации. Немногие знают об этом.

Неисправность транспортного средства тоже бывает причиной, по которой отказали в выплате по КАСКО.

Это могут быть совершенно невинные случаи вроде неработающего поворотника.

Поэтому, рекомендуется обсудить список неисправностей заранее в офисе компании, и прописать их в договоре КАСКО.

Несвоевременное прохождение техосмотра – ещё один повод, при котором СК может оставить вас без денег. Страховщики уверены, что это повышает риск аварийности и непременно приведёт к ДТП. Печально, если в момент аварии за рулём находился другой человек, не указанный в полисе КАСКО – тогда компенсации тоже не будет.

Основные ошибки водителей после ДТП

Автомобильная авария – большой стресс для водителя, следовательно, человек теряется и может напутать порядок действий при обращении в страховую компанию.

Запомните срок для обращения за компенсацией КАСКО, прописанный в договоре. Если вы вовремя не сообщите страховщику о ДТП, можете остаться без выплаты.

Некоторые СК предлагают получить страховку при мелких авариях без справки от ГИБДД. Правда, при этом фирмы указывают, что ущерб, нанесённый автомобилю, должен составлять не более 5%.

Не поддавайтесь на это – на глаз определить сумму урона невозможно, зато самонадеянность точно лишит вас денег по КАСКО.

При любой аварии вызывайте и дожидайтесь инспекторов ГИБДД и берите у них все необходимые справки для обращения в страховую компанию.

Когда могут отказать в выдаче полиса?

По словам Игоря Иванова, генерального директора «РЕСО-Гарантия», официальной статистики и процента отказов в продаже полисов КАСКО нет.

Этот договор не является публичным, поэтому любая страховая компания может отказать клиенту без объяснения причин. В случае ОСАГО, например, отказать СК не имеет права.

Разбирая примеры отказов, выделим то, что причины бывают и субъективными. Например, непрезентабельный мужчина приходит страховать дорогой автомобиль – явно, где-то затаился подвох.

Специалисты СК работают по методичкам, составленным руководством, где строго регламентированы условия отказа. И, наконец, отказ зависит от того, как оценит риск андеррайтер. Вынесенное решение всегда индивидуально.

Чаще всего, российские СК предпочитают страховать отечественные машины не старше пяти лет. Для иномарок – не старше семи лет.

Некоторые компании могут сделать исключение, но стоимость полиса повышается, ведь наступление страхового случая при эксплуатации возрастного автомобиля наиболее вероятно.

Итак, страховая компания может отказать в выдаче полиса КАСКО, если:

  • машина старше 9 лет;
  • транспортное средство неисправно или имеет серьёзные повреждения;
  • автомобиль не имеет идентификационного номера;
  • машины, ранее находившиеся в угоне, но возвращённые владельцу;
  • гоночные, испытательные, музейные, учебные, полицейские или военные авто;
  • машины, у которых отсутствует полный комплект ключей или брелков противоугонки.
В более редких случаях вам могут отказать, если вы попытаетесь застраховать машину американской марки, самодельный автомобиль, нерастаможенное ТС или зарегистрированное в «опасных» регионах.

Что делать в случае отказа?

Уже было сказано, что отказ при заключении договора КАСКО вполне законен, так как договор не является публичным. Следовательно, обращения в суд не помогут.

Сами страховщики советуют обратиться в другие компании и это единственное возможное решение.

Есть шанс, что в очередной СК вам пойдут навстречу. Правда, в большинстве случаев за полис КАСКО придётся доплатить.

Навязывание дополнительных услуг

Страховщики понимают, что им не выгодно отпускать человека, оформившего договор КАСКО, не продав ему другие услуги.

Специалисты запутывают автомобилиста и заверяют в необходимости купить полис страхования здоровья (даже для членов семей) или недвижимого имущества.

Покинув навязчивую компанию, человек отправляется в другую, но и здесь сталкивается с той же ситуацией.

Некоторые автомобилисты отмечают, что в случае отказа от дополнительных услуг, специалисты СК внезапно теряли бланки заявлений или придумывали другие причины для отказа.

Если при отказе заключить договор ОСАГО клиент может смело обращаться в суд, то в случае с КАСКО всё обстоит иначе.

Единственный выход, помимо смены СК, написать заявление об отказе от дополнительных услуг.

Настаивайте на своём, и если страховщики не идут навстречу, покидайте их фирму.

Если на первом этапе оформления полиса КАСКО страховщики слишком активно навязывают дополнительные услуги, лучше отказать от заключения договора с этой компанией.

Как защититься от обмана?

Когда рынок страхования ущерба автомобилей только становился в России, страховщики всеми силами старались заслужить репутацию честного и надёжного партнёра.

Спустя несколько лет, когда большинство фирм получили так называемый «кредит доверия», а прибыли стали крупными и стабильными, необходимость угождать каждому клиенту и во всём отпала.

Основной период, в который СК стали повсеместно обманывать автомобилистов, пришёлся на 2008 год, когда начался всемирный экономический кризис.

Фирмам пришлось искать пути сокращения расходов и увеличения прибыли, в результате чего сотни тысяч клиентов столкнулись с затруднениями.

Как только начались случаи «кидалава», на различных сайтах и форумах в Интернете стали появляться многочисленные отзывы о неблагонадёжности той или иной страховой компании.

Клиенты приводили в пример длительные судебные процессы, которые отпугивали владельцев машин от приобретения КАСКО. Водители, предпочитающие учиться на чужих ошибках, стали внимательно изучить подобные отзывы при выборе СК, а также дословно изучали условия при оформлении договора.

Ситуация слабо изменилась на сегодняшний день. Получить полис, обычно, не составляет труда. Проблемы начинают при наступлении страхового случая.

До конца быть уверенным в том, что вы получите деньги на ремонт машины после аварии, нельзя никогда. Но есть способы, которые помогут защитить себя от произвола страховщиков.

Во-первых, внимательно изучайте договор. Когда встречаете непонятные пункты, требуйте страховщика внести объяснения.

Лучше всего составить дополнительный договор, в котором «человеческим» языком будут прописаны сомнительные условия.

Вторая проблема, наличие «вольных» формулировок в тексте договора. Это пункты, влияющие на одобрение выплаты по КАСКО, но по-разному трактующиеся страховыми компаниями.

К примеру, в случае угона или кражи машины СК готова компенсировать ущерб, если владелец примет «разумные меры» по обеспечению безопасности транспортного средства. Что же это за меры?

Любой юрист скажем вам, что нужно согласовать этот пункт договора. Если клиент под неразумной мерой понимает ключи, забытые в замке зажигания, то для страховщика такой мерой может быть машина, оставленная на ночь во дворе дома. При этом в запертом состоянии и на сигнализации.

Кому-то этот пример покажется смешным, но на практике вам вряд ли будет до веселья, когда по этой причине откажут в выплате КАСКО.

В-третьих, не пожалейте средств на юридическую экспертизу договора. Поверьте, в дальнейшем это сэкономит деньги и нервы. Возьмите оригинал договора или его копию у страховщика и отнесите юристу.

Это поможет избавиться от «расплывчатых» пунктов, прописанных в документе. Вы имеете полное право требовать внести изменения при заключении договора.

В-четвёртых, не поленитесь ознакомиться с федеральными законами. Отдельных законопроектов, регулирующих КАСКО, нет, но есть другие пункты законодательства, касающиеся этой услуги.

Рекомендовано к ознакомлению:

  • вторая часть Гражданского кодекса от 26 января 1996 года, а именно, четырнадцатый федеральный закон;
  • сто тридцать четвёртый федеральный закон в ГПК от 14 ноября 2002 года «Об отказе принятия искового завления» ;
  • закон о «Защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года.
Бороться с нерадивыми страховщиками можно и нужно. Для этого необходимо быть юридически подкованным, или стать таким в ходе разбирательств с СК. Несмотря на отсутствие прямого закона по КАСКО, есть законы, регулирующие данную услугу, и они помогут вам добиться справедливости.

Трудности — не повод отказаться от страхования КАСКО, которое имеет очевидные преимущества. Но знать свои права и уметь отстаивать их необходимо.

О подводных камнях, преимуществах и недостатках при страховании КАСКО смотрите на видео в программе «Попутчик»:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 350-94-53 (Москва)
+7 (812) 309-86-13 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 350-94-53Москва +7 (812) 309-86-13Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Подписка (E-mail)
© 2018 Автоюрист.Гуру