Что такое КАСКО с франшизой: выгодно ли брать такую страховку?

КАСКО является добровольным страхованием своего транспортного средства от наступления рисков его повреждения или хищения. Существует множество вариантов, как сэкономить на оплате страховки, например, с помощью выбора наиболее оптимального перечня возможных страховых случаев. Но не стоит забывать о таком условии, как франшиза.

Прибегнув к приобретению КАСКО с франшизой, Вы получите достойную экономию на стоимости полиса, но при этом не во всех случаях Вы сможете получить стопроцентное возмещение убытков в результате порчи Вашего автомобиля.

...

Содержание:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 755-94-27. Это быстро и бесплатно!

Определение, плюсы и минусы

Страхуя свой автомобиль, владелец машины рассчитывает на получение возмещения от страховой компании при наступлении страхового случая. Однако не всегда он может получить всю сумму средств, необходимую на ремонт транспортного средства.

Одной из причин перечисления страховщиком только части денег является то, что автовладелец выбрал для страхования своего автомобиля КАСКО с франшизой.

Простыми словами определение, что такое франшиза в страховании, звучит так — это та сумма, которую не выплатит страховщик КАСКО при расчёте суммы возмещения за ущерб, причинённый автомобилю. Соответственно, эту часть ремонта водителю придётся оплатить самому.

Как правило, франшиза указывается в фиксированной сумме в рублях или других денежных единицах (доллар, евро) или в процентах от стоимости машины.

Для чего тогда существует такое условие, ведь на первый взгляд это кажется невыгодным для владельца автомобиля? На самом деле выгода присутствует: владельцу транспортного средства страховка достается достаточно дешево, т.к. предоставляется скидка при оплате полиса, если в договоре КАСКО присутствует оговорка о франшизе.

Порядок использования: как она работает?

При выборе страховки с франшизой предусматривается, что определённую часть ремонта водитель должен оплатить сам, а остальное выплачивает страховая организация. Такое условие позволяет Вам сэкономить на оплате полиса.

Сколько можно сэкономить на практике?

Рассмотрим, выгодно это или нет:

Допустим, Вы страхуете автомобиль Renault Logan 2013 года, стоимостью 334 тыс. руб., Ваш водительский стаж 10 лет. Сумма страховки в таком случае составляет около 42 тыс. руб.

Однако если включить в страховой договор условие о франшизе:

  • в минимальном размере – 10 тыс. руб., то стоимость страховки снизится до 29 тыс. руб., значит, экономия составит 13 тыс. руб.;
  • в максимальном – 75 тыс. руб., то цена полиса уменьшится до 16 тыс. руб., следовательно, экономия составит 26 тыс. руб.
КАСКО с франшизой в данном случае позволяет экономить на покупке страховки до 62%. На практике, в зависимости от марки автомобиля, года выпуска, пробега, стоимости, возраста и стажа водителя и суммы франшизы, можно сэкономить до 72% от стоимости полиса.

Какую сумму реально вернуть?

Например, если в договоре указано, что франшиза составляет 10 тыс. руб., а ущерб автомобиля оценён в 50 тыс. руб., значит, страховое возмещение составит только 40 тыс. руб. При этом если стоимость ремонта авто ниже, чем уровень франшизы, то не имеет смысла обращаться в страховую компанию, поскольку в таком случае по условиям договора водитель обязан отремонтировать машину полностью за свой счёт.

Таким образом, каждый водитель должен решить для себя, какой размер франшизы ему подходит: какой размер стоимости ремонта он готов оплатить сам, и соразмерно ли это с получаемой скидкой от стоимости страховки.

Что означает условная и безусловная скидка?

Выше рассмотрен наиболее простой пример, направленный на то, чтобы понять, каким образом применяется и как работает франшиза.

Однако на практике существуют варианты применения франшизы:

  • безусловная;
  • условная.

Как раз в вышеприведённом примере рассмотрен случай с безусловной франшизой. То есть сумма франшизы в любом случае не будет выплачена страховщиком, независимо от того, оказался ли ремонт дешевле или дороже франшизы. Таким образом, безусловная франшиза – это та часть ремонта, которая не возмещается страховой компанией, и которую должен будет потратить владелец автомобиля.

Рассмотрим подробнее:

  1. если ущерб транспортному средству оценён в 40 тыс. руб., а франшиза составляет 10 тыс. руб., то страховая организация оплатит ремонт только в части превышения стоимости над суммой франшизы – 30 тыс. руб.;
  2. если ущерб составляет 10 тыс. руб. при том же уровне франшизы – 10 тыс. руб., то страховщик не обязан выплачивать какие-либо средства, и восстановление автомобиля полностью ложится на плечи водителя.

В отличие от безусловной применение условной франшизы зависит от затрат, необходимых направить на ремонт машины. При условной франшизе её сумма не выплачивается только если за починку автомобиля необходимо заплатить стоимость ниже франшизы, если же ремонт стоит больше, то его цена возмещается в полном размере.

Такой вид встречается намного реже в связи с подводными камнями для компании: нечестные владельцы могут умышленно довести ущерб до суммы, превышающей франшизу, что повлечёт за собой необоснованное несение расходов со стороны страховщика.

Например:

  • если сумма восстановления транспортного средства рассчитана на уровне 40 тыс. руб., а франшиза составляет 10 тыс. руб., то страховое возмещение будет выплачено в размере 40 тыс. руб.;
  • если стоимость ремонта машины определена в размере 10 тыс. руб., а франшиза закреплена на уровне 10 тыс. руб., то ремонт также придётся оплачивать за свой счёт, как и при безусловной франшизе.

В обоих случаях, если франшиза окажется выше убытков, причинённых машине, то ремонт должен осуществляться не за счёт страховой, а самостоятельно.

Как рассчитать стоимость полиса?

Стоимость полиса, зависит от множества факторов, в частности:

  • размера франшизы;
  • года выпуска автомобиля;
  • пробега (или авто новое);
  • марки машины;
  • соответственно, стоимости авто;
  • возраста и стажа водителя и др.

Чтобы разобраться в этом вопросе следует привести пример. Рассмотрим покупку полиса на одну из самых часто продаваемых машин – Volkswagen Polo. Пусть транспортное средство является новым, 2016 года выпуска, стоимостью 692 тыс. руб. Предусматривается, что водитель один, возрастом 30 лет и водительским стажем 10 полных лет. Франшиза составляет 15 тыс. руб., количество страховых случаев в год не ограничено. Тогда стоимость страховки будет около 26 тыс. руб.

Если изменить некоторые характеристики, то можно увидеть, насколько будет меняться стоимость полиса КАСКО:

  1. в случае если ТС не новое и при прочих равных условиях стоимость страховки может увеличиться на 30% и более;
  2. год выпуска 2014, стоимость ТС 383 тыс. руб. – полис может быть ниже на 4%;
  3. если в отношении водителя не предусмотрено ограничений по количеству, возрасту и стажу, то заплатить придётся ощутимо больше – 93 тыс. руб. (в 2,5 раза больше);
  4. возраст водителя 40 лет, но стаж тот же – 10 лет – снижение платы на 11%;
  5. возраст водителя 40 лет, но стаж 20 лет – оплата практически такая же, как и при десятилетнем стаже;
  6. увеличение франшизы с 15 до 50 тыс. руб. даст снижение на 30%.
Немаловажно учитывать, что стоимость страховки также зависит от того, какой перечень рисков предусмотрен договором страхования, и наступление какого количества страховых случаев допускается.

Таким образом, несмотря на то что выбор условия с франшизой позволяет значительно изменить стоимость полиса, на его цену одновременно влияют множество других факторов, которые также рекомендуется учитывать при выборе оптимального договора страхования.

Возврат понесенных убытков

Несомненно, если ремонт можно осуществить за средства, меньшие чем франшиза, то обращаться в страховую не стоит, и напротив, при превышении затрат на восстановление автомобиля над оговоренным пределом, обращаться за возмещением можно и нужно.

Если уровень франшизы составляет 30 тыс. руб.:

  1. а убытки более 30 000 руб., то обращаться к страховщику разумно;
  2. ущерб 30 тыс. руб. и менее, то единственно правильным решением является осуществление ремонта за свой счёт (либо за счёт виновника, если это возможно).

Страховые компании, предлагающие данный вид страхования:

  • «Росгосстрах»;
  • «Альфастрахование»;
  • «Интач страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Ренессанс страхование».

Возврат франшизы по КАСКО Если Вам выплачена не вся сумма, необходимая на ремонт транспортного средства, а только та часть, которая превышает предел, предусмотренный в договоре, то вернуть недостающие средства всё-таки можно.

Возврат франшизы возможен, если виновником ДТП являетесь не Вы, а другой водитель. Не стоит забывать про полис ОСАГО – ту страховку, которую должен иметь каждый человек, который садится за руль.

Напомним, что ОСАГО предусматривает страхование ответственности водителя перед тем лицом, которому он причинил ущерб (его здоровью либо автомобилю). Соответственно, страховая компания виновника должна в этом случае возместить стоимость, недостающую для ремонта машины пострадавшего.

Для этого необходимо сделать следующее:

  1. помимо обращения к своему страховщику для проведения осмотра, следует также обратиться и в страховую виновника;
  2. запросить у своей страховой компании документы о страховом случае, а также сделать копии постановления и протокола, составленного ГИБДД, справки о ДТП (при этом рекомендуется их заверить в ГИБДД);
  3. написать заявление, приложить все документы и копии, а также квитанцию об уплате франшизы (если она уплачена в кассу) и направить в адрес страховщика виновника. В течение месяца Вам должны возместить недостающую сумму убытка.
Лучше если Вы получите возмещение от страховой компании виновника до того, как Ваш страховщик выставит требование в отношении страховщика виновника. В этом случае Вам вернётся размер франшизы полностью, без вычета из него сумму износа деталей.

Разница договоров

Если взять два договора добровольного страхования, отличающиеся исключительно в вопросе установления или не установления порога выплаты возмещения, то различие будет состоять в том: выплатит ли страховщик всю сумму, подлежащую направлению на восстановление машины или нет; сколько будет стоить сама страховка.

По КАСКО без франшизы при наступлении страхового случая возмещение должно осуществляться в полном размере независимо от значительности повреждений.

В то же время по КАСКО с ограничением мелкий ремонт стоимостью ниже порога не будет возмещаться, а размер возмещения по сумме, превышающий предел, будет зависеть от того, является ли франшиза условной или безусловной.

При условной франшизе значительные суммы ущерба подлежат возмещению в полном размере, так же как и по КАСКО без франшизы. При этом экономия от закрепления в договоре оговариваемого условия может быть довольно внушительной – можно чуть ли не вдвое снизить обязанность по оплате страховки.

Стоит ли брать такую страховку?

Ответ на этот вопрос зависит от того, являетесь ли Вы опытным водителем или новичком. Если Вы уверены в себе и можете предположить, что ДТП с вашим участием может случиться крайне редко, то такой вариант страхования для Вас. Вам не придётся переплачивать за страховку.

Однако если Ваш водительский стаж является небольшим, и могут случиться даже мелкие повреждения по Вашей неосторожности (если, например, при езде задним ходом Вы можете врезаться в дерево и разбить задний фонарь, или если при заезде в гараж Вы можете не вписаться в ворота и повредить боковую сторону автомобиля), то такое условие лучше не предусматривать.

Иначе Ваше авто будет часто подвергаться мелким повреждениям по Вашей вине, и если ремонт будет ниже франшизы, то каждый раз Вам придётся всё оплачивать самостоятельно. Но в любом случае имеет смысл рассмотреть этот вариант, поскольку экономия на цене полиса является весьма ощутимой.

Таким образом, перед тем, как заключать договор со страховой компанией стоит просчитать все возможные риски, проанализировать частоту ДТП, в которые Вы попадаете, трезво оценить свои водительские навыки и принять решение, подходит ли Вам полис с таким условием.

Видео по теме

Смотрите подробнее о том, что такое КАСКО с франшизой в видео ниже:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 755-94-27 (Москва)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 Автоюрист.Гуру